20

Апр
2015

На «Прямой линии с Владимиром Путиным» президент ответил на вопрос о ситуации с заемщиками, взявшими кредит на жилье в иностранной валюте. Ответ был достаточно уклончивым, а стало быть, допускающим разные трактовки: помогать нужно, но избирательно. RealEstate.ru узнал мнение политолога, банкира, риелтора и заемщицы о том, как они поняли высказывание главы государства и какие действия со стороны банков могут последовать.

На «Прямой линии» президента валютные ипотечники попросили пересчитать их долг по курсу до девальвации, чтобы уравнять их с теми, кто брал займы в рублях. Полгода назад эти должники оказались в тяжелой ситуации в связи с резким падением курса рубля. Валютные заемщики, получающие зарплату в рублях, вынуждены выплачивать гораздо большие суммы, чем они рассчитывали.

«Что касается этой конкретно проблемы. Знаете, брать ипотечные кредиты в валюте целесообразно тем, кто получает зарплату в валюте. В ином случае он подвергает себя рискам курсовой разницы. Когда люди берут ипотечные кредиты — может быть, банк их даже навязывает, — банк не берет на себя риски. Риски на себя взял сам гражданин», — сказал президент.

На слова о том, что банки часто отказывали в выдаче рублевой ссуды на вторичное жилье, Владимир Путин ответил: «Мы живем в рублевой зоне. Если не давали — уже с них надо спрашивать, они должны давать ипотеку в рублях. Сейчас правительство приняло решение по ипотеке с целью не только помочь людям получить жилье, но и поддержать строительный рынок и смежные отрасли. Это — важный сектор нашей экономики. Принято решение на субсидирование ипотечных кредитов. Задача — сдвинуть их на 12 процентов, как в прошлом году. По валютной ипотеке нужно помогать, конечно. Но помощь должна быть сопоставима с тем, о чем я говорил».

По данным активистов и сочувствующих им депутатов, около 50 тысяч российских семей оказались под угрозой выселения из жилья из-за проблем с валютной ипотекой. В Движении валютных заемщиков посчитали, что 31% всех должников имеют двух и более детей, 6% — многодетные семьи. А в бюро кредитных историй сообщили, что просроченная задолженность валютных ипотечников по сравнению с 1 кварталом 2014 года выросла на 24%. Причем, чаще всего это добросовестные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями.

Политолог: Власти должны компенсировать заемщикам около 30% от скачка валюты
Олег Андреев, профессор политологии, старший консультант Санкт-Петербургского центра социальных исследований:

— Путин своим ответом «отзеркалил» типичную ситуацию: попытка лавировать между интересами банков с одной стороны и интересами заемщиков с другой стороны. Банкам, конечно, выгодней давать деньги в долг в валюте. Как бы там ни было, банковская система зависит от Вашингтона и Франкфурта. А гражданам выгодней отдавать долги в рублях, потому что живем мы в России, и денежная единица здесь – рубль.

Ответ президента показывает, что с одной стороны он не хочет обижать банки. А с другой, являясь гарантом Конституции, он не хочет обижать граждан, проголосовавших за него. Это хитрый ответ, и нашим и вашим. Вопрос помощи валютным ипотечникам явно не разработан. Как именно помогать? Уравнять на тело кредита? Пересчитывать по курсу на начало года каждый год?

Мое мнение: власти должны компенсировать заемщикам около 30% от скачка валюты. Но только на год-два, а не в течение десяти-пятнадцати лет, потому что, действительно, взяв кредит, заемщик соизмеряет силы. И говорить о стопроцентной помощи нельзя — если кредиторы будут знать о помощи государства, не будет развития ни банковской системы, ни экономики вообще.

Я убежден, что ипотеки и различные кредиты в валюте на территории России нужно запретить. Мы живем в рублевой зоне, наша денежная единица рубль, 90% россиян не бывают заграницей, и не хотят там бывать. Незачем обращение чужих валют в нашей стране, иностранные валюты нужны только для путешествий, и то без них иногда можно обойтись, расплачиваясь рублевыми банковскими картами.

Заемщик: Рассчитываем, что слова президента банки воспримут серьезней, чем рекомендацию Центробанка
Валютная ипотечница, пожелавшая остаться анонимной:

— Я покупала квартиру на вторичном рынке в 2006 году по курсу 24 рубля. Конечно, если бы была более собранная, то, наверное, за девять лет кредит можно было бы и погасить, но что есть, то есть. На данный момент мой платеж вырос в два раза. Если честно, то я не совсем была готова к такому повороту событий. Ипотека у меня в Абсолют банке. Насколько я помню, то ЦБ рекомендовал курс для погашения займа (23 января Центробанк рекомендовал банкам конвертировать валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года, когда доллар стоил 39,38 рубля, а евро – 49,98 рубля – ред.) Конечно, я обрадовалась! Но банк сказал, что это всего-навсего рекомендация.

Так что, слова президента — прекрасно! Сказанные во всеуслышание — великолепно! Скорей всего, они послужат стартером, и банковская система повернется лицом к валютным заемщикам. Я очень сильно на это рассчитываю. Вон, посмотрите, как «Вятский квас» на всю страну прославился.

Но здесь есть опасность, что банки скажут: «Конечно, теперь все платежи по 30 рублей за доллар. Но прежде чем перейти на льготную оплату соберите 154 документа, ваша кандидатура будет рассмотрена на нашей комиссии». А потом скажут, что вы не прошли отбор, поскольку у вас были просрочки, или еще найдут причину. Банку точно выгодна ситуация, когда оплата идет по реальному курсу.

Банк: Каждого клиента надо рассматривать индивидуально

Милова Ирина, начальник управления проведения и сопровождения ипотечных сделок Локо-Банка:

— Банки всегда стараются предложить клиентам максимальное количество возможных программ кредитования, но выбор всегда остаемся за клиентом. Клиенты, получившие валютные ипотечные кредиты, ориентировались на более низкую процентную ставку, которая до настоящего момента делала валютную ипотеку более выгодной, но и, безусловно, более рискованной.

Помощь в сложившейся экономической ситуации необходима не только заемщикам, оформившим ипотеку в валюте, а в принципе всем гражданам, которые потеряли источник дохода или он изменился в сторону уменьшения, т.е. помощь должна касаться и рублевой ипотеки. Например, клиенты, которые оформляли кредиты под плавающую ставку, также столкнулись с ситуацией увеличения ежемесячного платежа. Справедливый подход к данному вопросу – это индивидуальное рассмотрение каждого клиента, его уровня текущего дохода, причины возможного снижения дохода, категории приобретаемого жилья и другие факторы. Финансовый аналитик: Валютные кредиты должны быть разрешены только для тех, у кого доход не в рублях.

Александр Егоров, аналитик инвестиционной компании «TeleTrade»:

— Банки могут выдавать кредиты в любой валюте, это должно быть разрешено. В то же время, необходимо понимать, что это несет очень серьезные риски. В том числе, безусловно, и банки должны осознавать свои риски, поскольку если валютные кредиты выдаются заемщикам с рублевыми доходами, то вполне очевидно, с резким ослаблением рубля будут возникать финансовые сложности с выплатой этих кредитов.

Поэтому, на мой взгляд, целесообразно было бы ввести как один главных критериев выдачи подобных кредитов требование — в обязательном порядке иметь валютный доход, покрывающий ежемесячные платежи по кредиту.

Брокер: Помочь ему или не помогать — это право банка, а не обязанность
Дмитрий Овсянников, директор компании «ИПОТЕК. РУ»:

— Президент, фактически, подтвердил позицию Центробанка, сказав, что помогать нужно, и дав понять, что далеко не всем, кто считает себя пострадавшим. Во всероссийском обществе пострадавших валютных заемщиков считают, что пострадавших должников более 100 тысяч семей по стране. Когда количество пострадавших считал Центробанк, то насчитал аж 2 тысячи семей.

Я склоняюсь к тому, что истина — где-то посредине, и даже ближе к оценке Центробанка. Почему? Потому что «пострадавшие валютные заемщики» считают всех: «Взял кредит в валюте, не можешь платить — значит, пострадавший». В ЦБ готовы считать теми, кто нуждается в помощи, лишь тех, у кого кроме квартиры, переданной в залог банку, другого жилья нет. Также тех, у кого метраж при этом не превышает социальных норм, и у кого после всех выплат остается не более 10 тысяч рублей. (Причем, по совокупности факторов). Например, если у человека после выплат по кредиту ничего не остается «на жизнь», но есть несколько квартир в собственности, то такого человека пострадавшим в Центробанке не считают. Такой человек может за счет продажи квартиры сам, без посторонней помощи, погасить кредит.

Считаю, что банки не требуют ничего, что бы выходило за рамки этого договора. Пойти навстречу заемщику, помочь ему или не помогать — это право банка, а не обязанность. Были годы, когда к заемщикам в валюте банки предъявляли менее жесткие требования, чем к заемщикам, берущим кредиты в рублях. Например, в рублях некоторые банки готовы были выдавать кредиты тем, чьи доходы полностью подтверждаются официально, а кредиты в валюте готовы были выдавать и тем, кто получал зарплату «в конверте». У тех, кто платил налоги, и мог свои доходы подтвердить официально, не было проблем получить кредит в рублях.

Риэлтор: Российские банки превратились в казино из-за отсутствия механизмов по ограничению валютных рисков. Сергей Шлома, директор Департамента вторичного рынка агентства ИНКОМ-Недвижимость:

— Рядовые заемщики не могут быть экономистами и аналитиками. Банк – не казино и не букмекерская контора, куда народ шел за удачей. Люди приходили в сертифицированные кредитные организации – профессиональные финансовые институты, андеррайтинг проводили штатные специалисты. И большой вопрос: зачем гражданам с рублевыми доходами выдавали валютные кредиты, и кто в таком случае недооценил риски?

Сейчас понятно также и то, что вся эта очень трудная ситуация стала следствием системной ошибки: в стране с распространенной практикой кредитования в иностранной валюте до сих пор нет механизмов ограничения валютных рисков. Это нонсенс! И вот это уже — компетенция и ответственность государства. Полагаю справедливое решение этой проблемы – компромисс валютных заемщиков и банков с одной стороны, а с другой — участие государства, социальную функцию которого никто не отменял.