19

Окт
2015

Более двух третей россиян исключают возможность взять ипотеку. Таковы данные опроса фонда «Общественное мнение». Согласно ему, 24% из них не готовы воспользоваться кредитом из-за недостатка доходов. Кроме того, банки пока неохотно идут навстречу своим клиентам. В условиях, когда инфляционные ожидания превышают 12% годовых, а ключевая ставка ЦБ находится на уровне 11%, банки не торопятся снижать ставки по кредитам. Не стоит ожидать изменения ситуации и в будущем году. Для этого нет предпосылок. Рубль продолжает сдавать позиции по отношению к доллару и евро, что, в свою очередь, разгоняет инфляцию. Поэтому, как отмечают эксперты, мегарегулятор навряд ли пойдет на снижение ключевой ставки, опасаясь очередного роста цен.

Дорогое удовольствие под названием «ипотека»

Россияне всегда с настороженностью брали ипотечный кредит, боясь попасть в так называемую кредитную кабалу. Однако квартирный вопрос вынуждал их все же забыть про свои страхи и заключать договор с банком. Впрочем, такое поведение было свойственно нашим соотечественникам до кризиса. По данным фонда «Общественное мнение», 69% населения сейчас не просто опасается ипотеки, а попросту исключает даже возможность ее взять. Причем 24% из них объясняют свою неготовность воспользоваться ипотекой недостатком финансовых средств. Похудевшие кошельки наших соотечественников заставляют их не только забыть о кредитах, а экономить даже на продуктах. Так, 39% респондентов ответили, что уже более полугода покупают более дешевые продукты и товары, чем раньше. Для сравнения: в январе доля таких ответов составляла 22%.

«Очередной экономический кризис продолжает оказывать влияние на образ жизни граждан. Так, сентябрьский всероссийский опрос ВЦИОМ свидетельствует о сохраняющейся тенденции к снижению покупательской способности населения, что вполне объяснимо. Реальные денежные доходы граждан за первые полгода сократились на 5,2%. При этом их реальные зарплаты «подешевели» на 8,5%, а реальные пенсии, благодаря индексации, — на 4%. Не лучше дела обстоят и у остального населения, так как в текущих условиях компании и бюджетные организации не решаются на повышение зарплат», — комментирует «МК» управляющий партнер Kirikov Group Даниил Кириков.

Впрочем, кредитный рынок продолжает расти. Так, за 8 месяцев с начала 2015 года ипотек было выдано на сумму в 653 млрд рублей. Но это лишь на первый взгляд. «Вряд ли в данном случае можно говорить о каком-то сильном росте, скорее речь идет о технической коррекции, обусловленной традиционным повышением маркетинговой активности банков и застройщиков в конце года. То есть компании будут стараться выполнить план продаж, запуская различные осенние и предновогодние акции, и население, без сомнения, будет на них реагировать, несмотря на то что в целом мы наблюдаем падение платежеспособного спроса», — считает директор по продажам М9 Development Антон Минеджян.

Как справедливо отмечают эксперты, здесь прежде всего надо обратить внимание не на сам рост, а на его темпы.

«Число выданных ипотечных средств на сентябрь 2015 года гораздо ниже показателя за аналогичный период: 406 373 против 652 343 в сентябре 2014-го. Это на 38% меньше уровней прошлого года. Если сравнивать по объемам выданных средств, ситуация еще хуже. От 1,1 трлн рублей к сентябрю прошлого года у нас есть лишь 0,6 трлн за аналогичный период текущего года. И это несмотря на программы поддержки, масштабные акции, проводимые застройщиками. Государству лишь остается продлевать программы стимулирования спроса, так как банковский сектор в сложное время надо поддерживать», — поясняет «МК» управляющий директор Hedge.pro Илья Бутурлин.

Впрочем, как отмечает эксперт, есть еще надежда, что Банк России успеет несколько раз понизить процентную ставку до конца года, что стимулирует и деловую активность в корпоративном секторе, снимает часть нагрузки с банковского сектора, а также сделает ставки по кредитам более привлекательными. Сейчас же ипотека пока остается для большинства граждан неподъемной. Несмотря на то что в последнее время ЦБ понижает ключевую ставку, финансовые учреждения не торопятся уменьшать кредитные ставки. В настоящее время средняя ставка по ипотеке составляет 13,7%. Для сравнения: в прошлом году она чуть превышала 12%. Но при этом доходы граждан росли.

«Резкое повышение ставки ЦБ в конце прошлого года сильно ударило по кредитному рынку. Банки просто вынуждены были свернуть объемы кредитования, повысив ставки. И процесс их снижения зависит не только от понижения ставки ЦБ, которое, к слову, идет очень медленно и постепенно, а еще от ситуации в экономике, от потребительской активности, которая крайне низка сейчас, от собственно позиций банков на рынке. А ведь, как всем известно, сейчас ЦБ резко закручивает гайки, повышая требования к нормам резервирования, качеству заемщиков. Кстати, качество заемщиков сейчас также очень невысокое, и объем привлечения средств идет медленно. Именно это заставляет банки держать ставки высокими, компенсируя низкие объемы кредитования высокими ставками по нему», — поясняет «МК» управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин.

Но вероятность, что ситуация выровняется, все же существует. В прошлый кризис пик ипотечного кризиса как раз был достигнут спустя полтора года с его начала.

«Политика ЦБ и постепенное восстановление ситуации в экономике и рост ВВП, которого российские власти ожидают уже в будущем году, все же приведут к стабилизации банковского сектора и потребления в целом. Как только эти показатели начнут повышаться, вслед за ними начнется и рост кредитования. Но этого стоит ждать не раньше следующего года», — продолжает эксперт. Кроме того, нельзя забывать про ключевую ставку, которая в настоящее время составляет 11%. Так, в частности, на ее дальнейшее понижение рассчитывают в Государственной думе. Причем уже на ближайшем очередном заседании совета директоров Банка России, которое состоится 30 октября.

«Надо отметить, что положительная тенденция в кредитовании юрлиц в значительной степени связана с тем, что ЦБ снизил ключевую ставку, она уже 11%. И я рассчитываю, что на ближайшем заседании совета директоров ЦБ будет принято решение о снижении ключевой ставки еще на 0,5%», — заявил председатель Комитета по экономической политике Государственной думы, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков в ходе Первого межрегионального финансово-инвестиционного форума в Кисловодске. По его словам, это будет очень непростое решение для ЦБ, «так как ситуация на валютном рынке вроде бы и стабильная, но в то же время и хрупкая, может качнуться в зависимости от цены на нефть».

То, что стоимость «черного золота» по-прежнему является определяющим фактором, который влияет на курс рубля, признают и в Центральном банке. «Будем надеяться, что цены на нефть будут стабильны, и рубль будет стабилен», — заметила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос о факторах, которые мегарегулятор будет принимать в расчет при принятии решений по процентной ставке. Но независимые эксперты не разделяют оптимизм парламентариев. По их словам, в настоящее время нет экономических предпосылок для дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ — налицо ослабление рубля и разогнавшаяся инфляция.

«Ставки вряд ли будут падать в среднесрочной перспективе, поскольку для этого нет никаких предпосылок. Рубль демонстрирует слабость и очень высокую зависимость от нефтяного фактора, из-за снижения курса есть очень большое давление на инфляционные процессы, поэтому мегарегулятор не пойдет на снижение ставки, чтобы избежать опережающего роста цен. При этом на данный момент вполне эффективно работает программа государственной поддержки ипотечного кредитования. Скорее всего, такая политика в области поддержки ипотеки будет продолжена и в дальнейшем», — утверждает Антон Минеджян.

Россиянам спишут все долги?

Между тем ситуация с платежной дисциплинированностью россиян ухудшается день ото дня. В настоящее время 35 млн наших соотечественников взяли кредиты у банков. Смягчить ситуацию должен Закон «О банкротстве физических лиц», который вступил в силу 1 октября. По предварительным оценкам, подпадут под новоиспеченный закон около 500 тыс. человек. Однако рассчитывать, что он позволит без труда «сбросить» все долги, все же не стоит. Документ призван прежде всего реструктуризировать займы. Для запуска процедуры банкротства должник обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Сделать это он должен в течение одного месяца с момента, когда он узнал, что не может расплатиться с кредитором. При этом сумма долга должна быть не менее 500 тыс. рублей.

В результате, например, может быть снижена ставка по кредиту или же уменьшена сумма ежемесячных взносов. Все зависит от финансового положения заемщика. Возможно также такое развитие событий, когда по решению суда имущество должника будет распределено между кредиторами. Например, это могут быть дорогие картины, шубы, драгоценные металлы.

Впрочем, возможен вариант, когда долги могут быть полностью списаны. Для этого необходимо, чтобы должника признали несостоятельным. Однако объявить себя банкротом будет не так-то просто. Неподъемные долги должны опять же превышать 500 тыс. рублей. Кроме того, необходимо доказать, что у вас нет источников дохода, и помочь вам некому. И здесь придется запастись терпением и побегать за кипой нужных справок.

Как отмечают эксперты, закон требует доработки. «Во-первых, банкротиться в первую очередь будут те, кто намеренно не оплачивал долги, при этом они получат возможность не только реструктуризировать долг, но и оставить себе имущество, которое могло бы пойти в обеспечение долга. К тому же с появлением правоприменительной практики по этому закону злостные неплательщики обязательно изыщут «дыры», и в этом им помогут фирмы-посредники, которые начнут появляться уже в ближайшее время, предлагая свои услуги в данной сфере. Надо также понимать, что процедура банкротства — довольно длительное и непростое дело», — отмечает Базыкин.